Kam pievērst uzmanību, apdrošinot mājokli? Skaidro eksperte

Raksta autore: Linda Rostoka, "Swedbank" apdrošināšanas produktu līnijas vadītāja

Dabas stihiju skaits Latvijā pieaug. Pēdējās vētras sekas vēl tiek līdz galam aplēstas, bet atmiņā vēl palikusi arī postošā vētra ar lielgraudu krusu pērn Zemgalē un citviet Latvijā. Šādi gadījumi pastiprina vajadzību domāt par risku mazināšanu, un finansiālā ziņā tā noteikti ir mājokļu apdrošināšana.

Pēc jūlija beigās piedzīvotās vētras "Swedbank" apdrošināšana tikai vienas dienas laikā saņēma jau vairāk nekā 880 atlīdzības pieteikumus. Tas ir tikpat daudz kā parasti mēneša laikā. Zaudējumu apmērs vēl tiek aplēsts, taču, ja skatāmies uz pērnā gada vētras postījumiem, tie bija graujoši – vairāk nekā viens miljons eiro. Labā ziņa ir tāda, ka cilvēki Latvijā arvien vairāk apzinās riskus un biežāk izvēlas apdrošināt mājokli. Taču ne vienmēr, apdrošinot mājokli, iepazīstas ar visiem līguma nosacījumiem, kas nereti slēpj dažādus zemūdens akmeņus. Piemēram, "Swedbank" apdrošināšanas gadījumā vēja radīti bojājumi ir apdrošināti neatkarīgi no vēja stipruma, un plūdi ir apdrošināti jebkādu iemeslu dēļ, ja ūdens ir virs zemes līmeņa, tai skaitā, ja tie radušies spēcīgu lietusgāžu dēļ, tomēr līguma nosacījumi dažādiem apdrošinātājiem mēdz atšķirties.

Slēdzot apdrošināšanas līgumu, svarīgi pievērst uzmanību virknei nosacījumu, kuri var būtiski ietekmēt atlīdzību, ko saņemsi, ja gadīsies kāda neparedzēta situācija.

Par kādu summu apdrošināt mājokli?

Vairums apdrošinātāju šobrīd piedāvā noslēgt mājokļa apdrošināšanas līgumus, kuros ir noteikta maksimālā summa mājokļa atjaunošanai. Pilnīgas bojāejas gadījumā summai ir jābūt pietiekamai, lai mājokli atjaunotu tādu, kāds tas ir bijis pirms nelaimes. Šo summu nosaka cilvēks, kurš slēdz apdrošināšanas līgumu, un arī uzņemas atbildību par to, ka summa norādīta pareizi. Ja ēkas atjaunošanas izmaksas būs lielākas par summu, kas atrunāta līgumā, tad būs jāpiemaksā pašam. Savukārt, ja atjaunošanas izmaksas būs mazākas, nekā noteiktā apdrošinājuma summa līgumā, tad starpība netiek izmaksāta. Tādēļ šai vērtībai vienmēr ir jāpievērš uzmanību.

Pareizas apdrošinājuma summas noteikšana nekustamajam īpašumam var būt izaicinājums personām, kas ar mājokļa atjaunošanas vērtību saprot īpašuma tirgus vērtību, kadastrālo vērtību vai gluži vienkārši neapzinās, cik lielas izmaksas nepieciešamas mājokļa atjaunošanai. Piemēram, sākotnēji varētu šķist, ka dzīvoklis vai māja laukos jāapdrošina par mazāku summu, nekā tādam pašam mājoklim, kas atrodas pilsētas centrā. Tomēr izmaksas, lai pilnībā atjaunotu abus šādus īpašumus, var būt ļoti līdzīgas, jo gan būvprojekta izstrāde, arhitekta pakalpojumi, būvmateriālu cenas un pārējās izmaksas “nevērtē”, kurā vietā īpašums atrodas.

Lai parūpētos, ka apdrošinātājs izmaksā apdrošināšanas atlīdzību tik, cik nepieciešams mājokļa sākotnējā izskata un stāvokļa atjaunošanai, kāds tas bija pirms apdrošināšanas gadījuma iestāšanās, mājokli būtiski apdrošināt atjaunošanas vērtībā bez noteikta apdrošinājuma summas limita līgumā. Šāds risinājums nepieprasa tavas zināšanas par mājokļa atjaunošanas izmaksām un atbildību par to, lai līdzekļi mājokļa atjaunošanai nepietrūktu - to uzņemsies apdrošinātājs. Pie tam nav svarīgi, vai ir paaugstinājušās izmaksas par būvniecības materiāliem un darbu inflācijas dēļ, vai mājoklis ir krietni uzlabots un kļuvis vērtīgāks kopš mājokļa apdrošināšanas līguma noslēgšanas.

Ja mājoklis tiek apdrošināts atjaunošanas vērtībā un pēc apdrošināšanas gadījuma tiks atjaunots, apdrošinātājs izmaksās summu, kas nosegs pilnīgu mājokļa atjaunošanu tā iepriekšējā stāvoklī, paredzot arī remontdarbu izmaksu palielināšanos, tai skaitā inflācijas dēļ.

Gadījumi, kad atlīdzības izmaksa var tikt atteikta vai samazināta

Foto: Freepik.com/ Drazen Zigic

Apdrošinot mājokli, būtiski pievērst uzmanību arī izņēmumiem. Šī sadaļa paredz, ka ir riski, ko apdrošinātājs neatlīdzinās. Piemēram, apdrošinātājs izņēmumos var noteikt, ka netiek apdrošināti zaudējumi, kas radušies ēkas pamatu vai citu būvelementu izkustēšanās, pacelšanās dēļ. Tāpat netiek atlīdzināti bojājumi, kas radušies nolietojuma un nodiluma dēļ.  Savukārt sadaļa, kurā noteikts, kāds īpašums netiek apdrošināts, nosaka, kādi objekti netiks apdrošināti vispār. Piemēram, var tikt noteikts, ka netiek apdrošināts īpašums avārijas stāvoklī vai tāds īpašums, kas tiek izmantots komercdarbībā.

Noteikti rūpīgi izlasi polisē norādītās drošības prasības – tās var izmantot kā palīgu, lai uzturētu savu mājokli tehniski drošā stāvoklī, taču, ja tās netiek ievērotas un tāpēc notiek negadījums, piemēram, laikus neiztīrīta skursteņa dēļ aizdegas māja, atlīdzība var tik samazināta vai pat neizmaksāta.

Iedzīves apdrošināšana, kas darbojas arī ārpus mājas

Foto: Freepik.com/ freepik

Noteikti iekļauj savā polisē iedzīves apdrošināšanu, jo liela daļa negadījumu notiek tieši ar sadzīves priekšmetiem, piemēram, no rokām izkrīt telefons vai, uzkopjot māju, nejauši tiek apgāzts TV. Arī šī ir viena no sadaļām, kurai ir vērts pievērst uzmanību, jo ir apdrošinātāji, kuri lūdz iesniegt mantu sarakstu, bet ir tādi, kuriem tas nav nepieciešams.

Arī, apdrošinot iedzīvi, polisē ir noteikti izņēmumi jeb situācijas un lietas, uz kurām apdrošināšana neattiecas, piemēram, mājdzīvnieki, unikāli mākslas darbi vai vērtslietas. Svarīgi, lai iedzīves apdrošināšana darbojas ne tikai mājvietā, bet arī ārpus mājām. Piemēram, tu pieslēdz divriteni pie velo novietnes un aizej uz veikalu. Atgriežoties atpakaļ, no divriteņa palicis tikai pārzāģēts saslēdzējs.

Civiltiesiskā apdrošināšana – miers pašam un kaimiņam

Daudzdzīvokļu namu iedzīvotāji zina, ka ūdens ir viela, kurai piemīt īpašība nokļūt uz apakšējā kaimiņa griestiem. Plīsusi caurule vai nejauši vaļā atstāts ūdens krāns trešajā stāvā var izraisīt bojājumus līdz pat pirmajam stāvam.

Tieši tāpat kā dzīvokļu īpašniekiem, arī privātmāju īpašniekiem der atcerēties par civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas lietderību. Piemēram, tavā sētā nokaltusī papele reiz var uzgāzties uz kaimiņa garāžas jumta. Abu mājokļa veidu īpašnieki var netīši ievainot trešo personu, ejot pa ielu, braucot ar riteni vai esot ciemos.

Nelaimes var rasties arī esot ciemos, piemēram, netīši sabojājot kādu no namatēva vai namamātes mantām savas neveiklības dēļ. Labi būs, ja laicīgi būsi parūpējies par apdrošināšanu. Iekļaujot mājokļa apdrošināšanā arī iedzīves un civiltiesisko apdrošināšanu, maksājums par apdrošināšanu palielināsies nedaudz, bet drošības sajūta pieaugs vairākkārt. Tomēr svarīgi pirms apdrošināšanas līguma noslēgšanas rūpīgi izlasīt visus tās nosacījumus. Nelaimes gadījumā labs apdrošinātājs būs tavs lielākais atbalsts.